Повышение доступа к финансированию – основополагающее условие развития частного сектора Казахстана, особенно если это касается сельского бизнеса. О том, как эта задача, поставленная Главой государства, решается в АО «Аграрная кредитная корпорация», мы беседуем с председателем Совета директоров АКК Айгуль Мухамадиевой.

– Айгуль Стахановна, Главой государства в Послании народу Казахстана «Третья модернизация Казахстана: глобальная конкурентоспособность» дана установка на переход страны к стандартам стран –членов Организации экономического сотрудничества и развития. Доступ сельхозтоваропроизводителей к финансированию является одним из главных критериев оценки ОЭСР конкурентоспособности аграрного сектора. Какова в этом роль АКК, и что делается для достижения заданных показателей?

– Аграрная кредитная корпорация с 2001 года реализует государственную политику по формированию доступной системы кредитования, стимулирующей развитие конкурентоспособного предпринимательства на селе. На 26 декабря 2017 года корпорация профинансировала 6 868 субъектов агропромышленного комплекса на сумму 143,4 миллиона тенге. Стоит отметить, что год назад было профинансировано 5 тысяч сельхозтоваропроизводителей на сумму 113 миллиардов тенге, что ниже показателя 2017 года на 27%.

Основной рекомендацией в руководстве по политике ОЭСР по улучшению доступа к финансированию в АПК Казахстана является развитие системы кредитных товариществ, которая показывает положительную динамику. С 2001 года в Казахстане создано 193 кредитных товарищества, объе­динивших около 16 тысяч СХТП.

Территориальный охват кредитных товариществ на сегодня составляет 93%, в среднем на одно кредитное товарищество приходится 2 800 субъектов АПК, тогда как географический охват банковскими услугами в сельской местности ограничен: в стране на один миллион жителей приходится 130 банковских отделений, это одно отделение на 7 892 человека.

За 16 лет существования через кредитные товарищества фермерам было предоставлено более 40 тысяч кредитов на сумму 241 миллиард тенге. Если в 2001 году средняя сумма займа составляла 5 миллионов тенге, то в 2017 году – 11 миллионов.

Еще одной важной формой повышения доступности фермеров к финансированию является расширение каналов продаж кредитных продуктов. Для этого корпорация использует другие действующие в республике финансовые инс­титуты с развитой региональной инфраструктурой. Речь идет о фондировании кредитных товариществ, банков второго уровня, многочисленных микрокредитных организаций и лизинговых компаний.

Подобная политика значительно облегчает и упрощает фермерам путь к необходимым кредитным ресурсам, а также дает им возможность приемлемого выбора из гораздо большего, чем только филиал АКК, предложений на рынке капитала. Сегодня крестьянам зачастую не обязательно ездить в областной центр, он может прокредитоваться в учреждении, которое расположено в районном центре или у него в селе на соседней улице.

– В 2017 году на проведение главных агромероприятий был выделен бюджетный кредит в сумме 60 миллиардов тенге. Из них 40 миллиардов через банки второго уровня выдавала Аграрная кредитная корпорация. Были ли оптимизированы кредитные ставки и внедрены какие-то особые условия для получения кредитов? Каковы итоги кредитования-2017?

– В текущем году на проведение весенне-полевых работ поступило 1 811 заявок. Общая сумма по ним превысила 75 миллиардов тенге. Выделенные льготные средства на сумму 60 миллиардов тенге полностью освоены.

Помимо бюджетных денег весенне-полевые работы финансируются за счет других источников, в том числе собственных средств корпорации. По программе «Кең дала» с начала 2009 года АКК профинансировала фермеров на общую сумму свыше 175 мил­лиардов тенге.

В нынешнем году ставки кредитования на весенне-полевые работы были значительно снижены. Для прямых заемщиков корпорации они были уменьшены до 2% (ГЭСВ – от 2%), взамен прежних 5%. В случае, если заем через банк второго уровня – 5% (ГЭСВ – от 5%), а через кредитные товарищества и микрофинансовые организации – не выше 6% (ГЭСВ – от 6%).

Необходимо отметить, что в структуре холдинга «КазАгро», помимо Аграрной кредитной корпорации, существенную под­держку сельчанам в проведении посевной и уборочной оказывает «КазАгроФинанс». Эта дочерняя компания холдинга, используя такой финансовый инструмент, как лизинг, играет важную роль в обеспечении хозяйств и агроформирований необходимой сельскохозяйственной техникой.

Только в нынешнем году по линии «КазАгроФинанса» сельхозтоваропроизводители республики получили более 1 500 единиц сельхозтехники.

– Госпрограммой развития АПК на 2017–2021 годы предусмотрена реализация механизма фондирования финансовых институтов на базе АО «Аграрная кредитная корпорация» по примеру сельскохозяйственного банка Rentenbank – одного из самых успешных финансовых институтов в области развития сельского хозяйства и сельских территорий Германии. Каким образом АКК планирует снижать прямое кредитование субъектов АПК?

– В июне 2017 года корпорация и Rentenbank договорились о тес­ном сотрудничестве и обмене опытом управления финансовыми рисками.

Rentenbank обладает наивысшим долгосрочным рейтингом (ААА) по оценке ведущих мировых рейтинговых агентств – Moody ‘s Investors Service, Standard&Poor ‘s, Fitch Ratings. Данный показатель совпадает с рейтингом всего государства – Федеративной Респуб­лики Германия.

С момента основания Rentenbank осуществлял постепенный планомерный отход от бюджетного финансирования и уже спустя 20 лет стал полностью независимым от государственных денег, привлекая средства с международных рынков капитала. Сегодня Rentenbank не осуществляет прямое кредитование, а фондирует финансовые институты, тем самым стимулируя конкуренцию на рынке кредитования агропромышленного комплекса. Не имея финансовой зависимос­ти от бюджета Германии, банк осуществляет финансирование в соответствии с государственной политикой в сфере АПК.

В связи с этим многолетний опыт Rentenbank стал очень полезен для корпорации, кредитующей агробизнес в Казахстане. Согласно новой стратегии развития Аграрная кредитная корпорация к 2026 году намерена свести к минимуму прямое финансирование заемщиков.

В ближайшие годы АКК будет планомерно снижать прямое кредитование субъектов АПК, сосредотачиваясь на фондировании банков второго уровня, кредитных товариществ, микрофинансовых организаций и лизинговых компаний для последующего кредитования фермеров.

В 2016 году фондирование через финансовые институты составляло 49%, что ниже аналогичного показателя текущего года на 13%. По линии кредитных товариществ корпорация профинансировала аграриев на сумму 48,2 миллиарда тенге, через фондирование банков второго уровня – на 31,1 миллиарда тенге, микрофинансовые организации – 6,7 миллиарда тенге, посредством лизинговых компаний – на 799 миллионов тенге.

Как уже говорилось выше, корпорация занимается финансированием кредитных товариществ на протяжении 16 лет. Основных преимуществ у развития сельской финансовой инфраструктуры несколько. Во-первых, территориаль­ный охват, так как финансовые институты находятся непосредст­венно в сельских населенных пунктах.

Во-вторых, развитие конкуренции на рынке сельского кредитования. КТ, МФО, БВУ и ЛК будут снижать ставки по кредитам из-за наличия более выгодных условий у конкурентов. Борьба за клиента приведет к формированию рыночных отношений в сфере кредитования на селе.

На темпы сокращения прямого кредитования будет влиять и степень готовности частных финансовых организаций заместить прямое кредитование корпорации, причем не только в объемах, но и в рамках установленных государст­вом приоритетов развития АПК.

На сегодня кредитное товарищество «Яссы» (ЮКО) и «Целино­градское» (Акмолинская область) имеют рейтинг «АА», что предусматривает предоставление лимита самостоятельного финансирования конечных заемщиков, ограниченного только размером кредитной линии.

– Расскажите о запуске в эксплуа­тацию автоматизированной системы сбора и обработки кредитных заявок для подачи субъектами АПК своих документов на кредитование через удобный сервис в режиме реального времени.

– Как известно, холдинг ведет последовательную политику по расширению доступности кредитных ресурсов для сельхозтоваро­производителей страны. К примеру, расширяется линейка кредитных продуктов наших дочерних компаний, осуществляется фондирование микрофинансовых организаций и кредитных товариществ для последующего финансирования ими бизнеса на селе.

Проводится большая работа по привлечению в аграрный сектор банков второго уровня. И в этом ключе вполне логично внедрение автоматизированной системы сбора и обработки кредитных заявок. В чем особенность этой системы? Потенциальный заемщик получает возможность подачи заявки для получения кредита или лизинга на государственном и русском языках без посещения офисов кредитующих компаний холдинга, значительно сокращая при этом временные и финансовые затраты.

Кроме того, нововведение предоставляет фермеру возможность через свой «Личный кабинет» отслеживать процесс рассмотрения заявки, получать обратную связь. Внедряемая система не только обеспечит удобство и прозрачность процесса предоставления услуг по группе компаний «КазАгро», но и уменьшит бюрократические процедуры, исключит возможность возникновения коррупционных факторов.

Процесс подачи кредитной заявки в электронном формате состоит из 3 шагов: клиент на интернет-портале «КазАгро» выбирает цель и программу, прикрепляет право­устанавливающие документы, проверяет выбранные параметры кредитования и отправляет, после чего сформированная электронная кредитная заявка поступает в соответствующую дочернюю организацию.

За результатами рассмотрения кредитной заявки заемщик может наблюдать в «Личном кабинете». Кроме этого, кредитный менеджер в онлайн-режиме сможет направить уведомление клиенту, и в случае необходимости тот может дополнить кредитную заявку документами.

Введение электронной системы позволяет специалистам «КазАгро» автоматизировать получение документов в электронном формате, минимизировать сроки рассмотрения проектов, осуществить переход на обслуживание аграриев по принципу «одного окна». В помощь фермерам для удобства пользования системой холдинг подготовил видеопособие-инструкцию, которую можно посмотреть и скачать на портале «КазАгро».

– В свое время АКК выступила драйвером, который помог сельским предпринимателям перейти из производства в финансовый сектор и стать грамотными менеджерами. Были ли выработаны какие-то новые подходы, подсказанные самой жизнью, отличаются ли фермеры начала 2000-х и нынешние, какие сложности в работе с ними возникают у компании?

– Когда 17 лет назад фермеры только познакомились с новыми финансовыми инструментами, используя которые можно значительно улучшить свой бизнес, возникало немало проблем. Причем они касались как слабой финансовой грамотности, так и отсутствия знаний в области соответствующей терминологии. Большинство сегодняшних фермеров – это грамотные менеджеры, способные составить бизнес-план, просчитать риски, выбрать наиболее удобные условия у кредитующих компаний.

Сегодня фермеры активно изу­чают рынок, следят за новостями, принимают участие в форумах, выставках, где обмениваются опытом, в том числе и с зарубежными коллегами. Мы видим активность казахстанских аграриев – это радует.

Два года успешно функционирует Центр агрокомпетенций НПП РК «Атамекен», который проводит научно-практические семинары во всех областях республики для субъектов агропромышленного комплекса. Корпорация планирует сформировать Центр компетенций на своей базе при сотрудничестве с международными институтами-партнерами, НПП, ассоциациями и другими отраслевыми организациями.

Основной проблемой для начинаю­щих фермеров при оформ­лении кредитов является отсутст­вие или низкая оценочная стои­мость залогового имущества. Но в корпорации и кредитных товариществах в качестве залога принимаются хозпостройки, земля, сельхозтехника.

Что касается сроков рассмотрения кредитных заявок, то здесь хочется прояснить, что Аграрная кредитная корпорация – это финансовый институт, как и банки второго уровня. Любой банк, прежде чем дать кредит, будет проверять кредитную историю, финансовое благополучие заем­щика. Потому что есть такое понятие, как кредитные риски. Бывают невозвратные кредиты, случается нецелевое использование средств.

Раньше считалось, что работать на селе не престижно. Сегодня наблюдается другая тенденция, когда городские жители покидают мегаполисы и уезжают в село строить бизнес. Радует, что уезжают молодые образованные люди с новыми идеями сельского бизнеса, требующими небольших вложений. В 2017 году количество новых предприятий в сельском хозяйстве выросло более чем на тысячу единиц. Агропромышленный комплекс оказался в топе отраслей, где появилось больше всего новых компаний. Это яркий пример того, что люди все больше стремятся открывать бизнес именно на селе.

Главный принцип работы корпорации, который был выработан за годы существования системы кредитования сельского хозяйст­ва, – всегда находиться на прямой, открытой связи с фермерами и понимать, что прежде всего нужно им, создавая максимально комфортные условия для поднятия сельской отрасли Казахстана.

АВТОР:
Асель Муканова